Mengapa Hipotek Saya Naik?! Seorang Pakar Menjelaskan Mengapa Pembayaran Saya (& Mungkin Pembayaran Anda) Meningkat

Sesuatu yang perlu diingat saat penilaian properti semakin dekat.

Ketika saya dan pasangan saya membeli sebuah rumah pada musim panas tahun 2020, kami melakukan uji tuntas. Kami menemukan rumah yang lucu tapi terabaikan di lingkungan yang ~baik-baik saja~ dan tawarannya lebih rendah. Sementara banyak teman kita yang seperti itu miskin rumah , kami bertekad untuk tidak melakukan kesalahan yang sama. Kami membeli rumah dengan pembayaran yang sesuai anggaran kami, meskipun salah satu dari kami kehilangan pekerjaan.

Kemudian pembayaran kami berlipat ganda, entah dari mana.

Komunitas Midwest kami menilai kembali nilai properti setiap tiga tahun, jadi selama tiga tahun, kami melakukannya dengan baik. Semakin dekat kami dengan penilaian ulang, semakin banyak gumaman (dan segera keributan) yang kami dengar tentang rumah-rumah di seluruh kota yang dinilai dengan harga selangit. Rumah kami, dengan sisa kabel kenop dan tabung, ruang bawah tanah yang bocor, dan beberapa tetangga yang tidak jelas, dihargai dua kali lipat dari harga yang kami bayarkan.

nama anak laki-laki amerika kulit hitam

Kami menertawakannya. Karena belum pernah memiliki rumah sebelumnya, kami pikir mereka hanya memberi tahu kami berapa nilai rumah kami jika kami menjualnya. Beberapa bulan kemudian, saya masuk untuk membayar hipotek kami, dan jumlahnya dua kali lipat dari pembayaran biasanya. Dobel . Apakah saya lupa pembayaran? Apakah saya terlambat? Tidak.

Karena nilai properti kami naik, pajak kami naik, dan karena pajak kami naik, pembayaran hipotek kami juga naik. Saya menulis (yaitu, apa yang Anda baca) untuk membantu membayar tagihan. Pasangan saya adalah seorang koki yang mengambil langkah mundur beberapa tahun yang lalu untuk bekerja sebagai 'wanita makan siang' dengan imbalan jam kerja yang lebih teratur dan lebih sedikit stres. Saya memenuhi syarat untuk Medicaid. Setengah dari anggaran belanjaan kami dibayar dengan kupon makanan. Membayar dua kali lipat hipotek kita tidak hanya membuat stres; itu bukan suatu pilihan.

Yang terjadi selanjutnya adalah sejuta seruan kepada seribu orang untuk menentukan apakah kita harus mulai menjual segala sesuatu yang kita miliki dan bersiap untuk memindahkannya ke dalam kotak. Saat ini kami sedikit lebih tenang, tapi hidup masih renggang karena kami masih berusaha membayar pembayaran hipotek ganda untuk enam bulan ke depan.

Saat jutaan pemilik rumah di Amerika menghadapi atau bersiap menghadapi situasi serupa, wajar saja jika saya berbagi pengalaman dan apa yang saya pelajari dari para ahli selama ini. Jadi, teruslah membaca jika Anda juga bertanya-tanya, Mengapa pembayaran hipotek saya naik?!

Bagaimana cara kerja penilaian nilai properti?

Penilaian nilai properti dilakukan di seluruh negeri pada waktu yang berbeda-beda. Meskipun beberapa wilayah hukum melakukan penilaian tahunan, wilayah lainnya hanya melakukannya setiap dua atau tiga tahun sekali. Dengan kata lain, setelah Anda menerima penilaian baru, Anda akan merasa seperti terjebak dengan nilai tersebut untuk sementara waktu. Namun bagaimana mereka memutuskan nilai-nilainya?

“Pemerintah daerah melakukan penilaian ini untuk menentukan nilai pasar properti dalam yurisdiksi mereka,” ujar Brian Quigley, pendiri Pinjaman Beacon . “Penilai dapat mempertimbangkan berbagai faktor seperti ukuran properti, lokasi, kondisi, dan harga jual terkini dari properti yang sebanding. Nilai yang dinilai berfungsi sebagai dasar untuk menghitung pajak properti, dengan pemilik rumah dikenai pajak berdasarkan persentase dari nilai ini. Jika nilai properti meroket di suatu daerah, pemilik rumah mungkin melihat peningkatan tagihan pajak properti mereka.'

Jika Anda berinvestasi di rumah, memperbaiki keadaan dengan harapan suatu hari nanti akan 'naik', nilai properti yang lebih tinggi bisa terasa seperti hal yang baik. Namun hal ini juga meningkatkan pajak Anda, yang berarti lebih banyak uang yang keluar dari kantong Anda.

WTF itu rekening escrow?

Jika Anda bertanya-tanya mengapa hipotek Anda naik, pertanyaan kedua muncul: Mengapa escrow saya naik?

Banyak pemilik rumah jarang membayar pajak properti mereka sendiri (atau asuransi pemilik rumah) secara fisik. Jadi, nilai properti Anda dan pajak properti Anda belum tentu terasa terlalu relevan. Tetap saja, Anda membayar mereka, disadari atau tidak.

“Pemberi pinjaman membuat rekening escrow untuk mengelola pengeluaran tertentu terkait properti, seperti pajak properti dan premi asuransi,” jelas Quigley. 'Pemilik rumah menyumbangkan sebagian dari biaya ini ke rekening escrow sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan mereka. Ketika tagihan jatuh tempo, pemberi pinjaman menggunakan dana dari rekening escrow untuk membayarnya atas nama pemilik rumah. Hal ini membantu memastikan bahwa pajak properti dan asuransi premi dibayarkan tepat waktu, melindungi kepentingan pemilik rumah dan pemberi pinjaman.'

Bagaimana jika uang di rekening escrow Anda tidak mencukupi?

Ketika pemberi pinjaman Anda menggunakan rekening escrow Anda untuk membayar pajak, dll., mereka tahu bahwa pembayaran hipotek Anda yang berkelanjutan akan terus masuk ke rekening itu dan bertindak seperti penyangga. Ketika pajak Anda naik, terkadang mereka menguras rekening escrow terlalu rendah atau menjadi negatif. Bank mengatasinya dengan menaikkan suku bunga hipotek Anda sehingga Anda dengan cepat mengembalikan uang ke rekening escrow untuk menutupi hutang Anda dan hutang Anda di masa depan. Namun kenyataannya, ada banyak alasan mengapa hipotek Anda berfluktuasi.

“Suku bunga hipotek dapat bervariasi karena faktor-faktor seperti kondisi ekonomi, tingkat inflasi, dan kebijakan bank sentral,” kata Quigley. “Saat suku bunga naik, pemilik rumah dengan suku bunga hipotek yang dapat disesuaikan atau mereka yang mencari pinjaman baru mungkin menghadapi pembayaran hipotek bulanan yang lebih tinggi. Hal ini dapat membebani anggaran rumah tangga dan membuat kepemilikan rumah menjadi kurang terjangkau. Sebaliknya, penurunan suku bunga dapat memberikan peluang bagi pemilik rumah untuk membiayai kembali hipotek mereka dengan suku bunga yang lebih rendah. , berpotensi mengurangi pembayaran bulanan mereka dan menghemat biaya bunga seiring berjalannya waktu.'

Dalam kebanyakan kasus, masyarakat hanya melihat perubahan kecil dalam pembayaran mereka. Dengan lonjakan besar dalam inflasi dan nilai rumah baru-baru ini, pajak properti dan pembayaran hipotek dapat melonjak secara signifikan, meskipun hanya dalam hitungan bulan. “Pembayaran Anda mungkin akan turun kembali dalam enam bulan, terutama jika hal itu disebabkan oleh penyesuaian di rekening escrow Anda untuk menutupi pajak properti,” jelas Quigley.

peralatan bayi terbaik

Bagaimana cara 'memperbaiki' situasi dan mengurangi tekanan?

Inilah cara meringankan beban keuangan yang Anda pikul.

Bunyikan klakson.

Bicaralah dengan perusahaan hipotek Anda (pemberi pinjaman). Setelah berbicara dengan bank kami, kami merasa lebih baik karena mengetahui bahwa kenaikan tersebut hanya bersifat sementara untuk meningkatkan kembali rekening escrow kami. Kami akan melakukan pekerjaan ekstra dan mengurangi pengeluaran selama beberapa bulan ke depan untuk menjembatani kesenjangan tersebut. Meski begitu, sulit untuk mempercayai bank. Jika Anda khawatir bahwa enam bulan pemotongan dan pencabutan akan diikuti dengan pembayaran yang masih terlalu tinggi, mintalah pemberi pinjaman Anda untuk menunjukkannya secara tertulis.

“Anda tentu dapat meminta pemberi pinjaman Anda untuk memberikan rincian atau spreadsheet yang menunjukkan bagaimana pembayaran Anda akan disusun selama 12 bulan ke depan,” kata Quigley. 'Informasi ini harus mencakup pokok, bunga, pajak, asuransi, dan penyesuaian apa pun pada rekening escrow Anda. Lebih baik Anda memperjelas jadwal pembayaran Anda untuk memahami bagaimana perubahan pengeluaran akan mempengaruhi pembayaran hipotek bulanan Anda.'

nama wanita keren

Lawan penilaian baru.

“Pemilik rumah yang mungkin menghadapi pajak properti yang lebih tinggi mungkin mencari solusi jangka pendek seperti mengajukan banding atas penilaian properti mereka atau menyesuaikan anggaran mereka untuk mengakomodasi peningkatan pengeluaran,” kata Quigley. “Mengajukan banding atas suatu penilaian melibatkan pemberian bukti kepada penilai lokal untuk menentang penilaian properti. Penyesuaian anggaran mungkin termasuk realokasi dana dari belanja diskresi untuk menutupi tagihan pajak yang lebih tinggi untuk sementara waktu.”

Memang benar, mengajukan banding atas penilaian ini bisa menjadi sebuah tantangan. Biasanya Anda hanya punya sedikit waktu untuk mengajukan banding, dan kami melewatkan waktu kami. Hal ini juga melibatkan pengumpulan banyak sekali penilaian dan bahkan berpotensi membayar sendiri untuk penilaian pribadi. Ini adalah proses yang panjang dan berbelit-belit, namun bisa dilakukan.

Carilah program bantuan lokal.

Banyak wilayah hukum, terutama wilayah perkotaan yang luas atau populasi berpendapatan rendah, menawarkan bantuan pajak. Telusuri 'bantuan pajak' + [lokasi Anda] untuk menemukan agen terbaik yang dapat membantu Anda. Kemudian, bicarakan dengan lembaga bantuan pajak dan bank Anda untuk menentukan cara memenuhi syarat, cara kerjanya, dan apakah itu tepat untuk Anda.

Pertimbangkan untuk menarik tabungan untuk mengisi rekening escrow Anda.

Jika Anda memiliki tabungan dalam jumlah besar yang dapat dengan cepat mengisi kembali rekening escrow Anda (tanpa membuat Anda stres atau membahayakan masa depan keuangan Anda), bicarakan dengan bank Anda tentang penggunaan sebagian untuk mempertahankan pembayaran bulanan Anda saat ini.

Kurangi di tempat lain.

Seperti yang disebutkan Quigley, menutupi kenaikan biaya hipotek mungkin berarti mengurangi barang-barang tambahan untuk sementara waktu. Keluarga saya berpegang teguh pada itu anggaran yang cukup ketat sudah, jadi intinya adalah mencari pekerjaan tambahan musim panas ini. Keluarga lain mungkin mempertimbangkan alternatif seperti membatalkan keanggotaan kolam renang pribadi atau mengurangi jumlah perkemahan yang diikuti setiap anak pada musim panas ini.

Apakah hipotek Anda melonjak atau 0 sangat bergantung pada tempat tinggal Anda, dan cara Anda menyesuaikan diri untuk menanganinya sangat bergantung pada situasi keuangan Anda.

infeksi telinga oregano

Pertimbangkan pembiayaan kembali.

“Solusi jangka panjang dapat melibatkan pembiayaan kembali hipotek untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah atau memperpanjang jangka waktu pinjaman, sehingga mengurangi pembayaran bulanan,” saran Quigley. “Pembiayaan kembali dapat membantu pemilik rumah mengelola tantangan keterjangkauan dan menyelaraskan pembayaran hipotek dengan tujuan keuangan mereka. Selain itu, pemilik rumah mungkin harus menilai kembali situasi dan tujuan keuangan mereka secara keseluruhan, dengan mempertimbangkan faktor-faktor seperti perencanaan pensiun, strategi tabungan, dan peluang investasi untuk memastikan kepemilikan rumah yang berkelanjutan di masa depan. jangka panjang.'

Jika Anda mengunci salah satu suku bunga yang manis dan rendah secara historis pada tahun 2020, pembiayaan kembali pada suku bunga tahun 2024 mungkin tampak seperti ide yang buruk. Pakar kami mengatakan mungkin tidak.

“Saya percaya bahwa refinancing saat ini masih bisa menjadi langkah cerdas bagi pemilik rumah yang membeli rumah pada tahun 2020, meskipun suku bunga telah sedikit meningkat sejak saat itu,” kata Quigley. “Meskipun suku bunganya mungkin tidak serendah sebelumnya, suku bunga tersebut masih relatif menguntungkan dibandingkan dengan rata-rata historis. Pembiayaan kembali dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda, mengurangi suku bunga, atau memperpendek jangka waktu pinjaman Anda, tergantung pada tujuan dan keadaan keuangan Anda. Saya akan melakukannya tetap menyarankan Anda untuk hati-hati melihat potensi manfaat dan biaya pembiayaan kembali berdasarkan situasi individu Anda dan berkonsultasi dengan ahli hipotek yang dapat memberi Anda rencana yang lebih rinci dan menyarankan tindakan terbaik untuk situasi Anda.'

Dengan kata lain, meskipun internet dapat menjadi titik awal yang baik dan tempat yang bagus untuk menemukan sedikit ketenangan, Anda juga harus berbicara dengan seseorang yang memahaminya. milikmu situasi. Duduklah bersama pemberi pinjaman Anda atau bank lain, bawa dokumen Anda, dan bersiaplah untuk menyaring semua opsi.

Bagikan Dengan Temanmu: